以房养老是近几年提出的一个新概念。前文我们聊过到底什么才是以房养老，和欧洲的以房养老政策。我无法完全理解“正规”的以房养老政策是一波怎样的神操作，我看到这个概念的时候想到的是，如果我老了无儿无女，还有房子，那么我为什么不把房子卖球，然后爱怎么用怎么用？

后来，我仔细一想，还有一种可能性，那就是假如我80岁的时候预估我最多活90岁，我把房子卖了足够我潇洒十年和体面地安葬，那么我就可以把房子卖了。

 

可是，万一我不幸活了100岁呢？后面十年怎么办？自杀吗？

所以，我又觉得以房养老也有其存在的合理性。本质上就是一种和保险公司的对赌，我在80岁的时候把房子押给保险公司，按月从他那领钱，生病了他负责照顾，到我死了房子就给他。

如果我活了100岁，保险公司就亏了，如果我只活了85岁，保险公司就赚了。从这个角度看，以房养老也好像有那么回事。

可是，大部分人原本就有养老保险，原本就有退休金啊，他为什么会不把房子留给子女，而是“自私”地把房子卖了或者拿去以房养老呢？

我始终觉得这在中国这种“传统观念”很强的国度是一个不切实际的。

 

“正规”的以房养老具体以后会如何操作，如何发展，且不论了。

但是冒牌的“以房养老”却已经执行得风生水起了。

首先，我得服气这些人捕捉新概念的能力。什么新能源、区块链、以房养老、AI智能、大数据，只要是听起来是响应政策，顺应潮流的概念，这些人一律都可以利用。

这些概念的好处有两点，一是大家都一知半解，所以容易相信。第二是可以找出一些新闻或者视频用以佐证其权威性和真实性。尽管新闻和视频和他们的所做所为是两码事。

冒牌的以房养老骗局怎么操作呢？

骗子借用“最时尚”的以房养老概念，成立一个“以房养老”公司。

然后就拿各种文件、新闻去忽悠那些老人。

老人一知半解，好像是听说过“以房养老”这么个政策，就想着吃“第一波政策红利”，问骗子怎么操作。

骗子公司说，你把房子拿去抵押贷款，获得200万资金，把这200万的资金借给我们，你每个月付出去的贷款利息是1万，但是我就们给你一个月2万，这样你每个月就有1万元的收入。等到你不想做以房养老了或者去世了，我们公司会一次性帮你还清200万借款，房子还是你的。

这听起来多美妙？一个月平添1万元零花钱，可以给广场舞大妈或大爷买最好的花了，这钱就是亲儿子亲女儿也不给不了啊。

 

于是乎，在骗子公司的帮助下，老人配合骗子公司，以房产做抵押进行贷款，贷款理由当然不会写成“投资以房养老公司”，而是常见的“资金周转”或“装修贷款”等等。

贷款的金融机构，包括银行和个人金融机构，看到有”硬通货“房产作为抵押，哪里会去细究老人贷款到底要干什么？反正贷款利息过得去，也就贷款给了老人。

老人拿着这200万，投给了骗子公司。

前面半年，每个月确实也领到了2万元每月，殊不知这半年，只是骗子公司还没有东窗事发，想多骗几个人而已。在骗子公司”精算师“的精密计算下，在某一天，风险和利益达到最佳点的时候，骗子公司卷款跑路了。

这下老人们才醒悟过来，自己不过是进了一个穿着”以房养老“外衣的高利贷圈套。不过，老人们有自己的优势，天生具有一个”弱势群体“的金钟罩，再加上被骗的老人多，这又是群体性事件，又要”有关部门“来给他们兜底。

 

那么，这个过程中，谁躺枪被骗了呢？

当然是贷款给老人的金融机构。

按照合约，老人不能偿还本金或支付利息时，金融机构有权拍卖抵押的房子，不然”抵押“还有什么意义？

可是，因为牵涉到老人被诈骗事件，这房子肯定就处于”调查查封状态“，金融机构也只有打了牙往肚子里吞。

要我说，这里面其实存在两个逻辑。

第一个逻辑是”金融机构“和骗子公司是一伙的。也就是说，金融机构明知骗子公司的所作所为，故意配合忽悠老人进行贷款。如果是这种，金融机构也应该一并进入打击对象。

判断这种行为有一个简单的标准，如果金融机构和骗子公司是一伙的，反正都是犯罪，那么他们一定会让老人签订房屋销售的”全权委托“合同，也就是在跑路之前，他们会把老人的房子也一并卖了。

假如金融机构没有跑路，也没有卖掉老人的房子，那么大概率他们并不是和骗子公司一伙的。

从客观上说，他们是被”老人“和”骗子公司“合作骗了，因为老人的贷款用途写的都是假的。

说句公道话，在这个事件中，媒体反而责怪金融机构这个受害者，实在是见风使舵、落井下石，毫不客观公正。

 

钱被骗子公司卷走了，老人的房子又卖不了，金融机构躺枪，这都什么事？一地鸡毛！

 

如果本着谁犯错，谁买单的原则，实际上这件事就是老人被骗了，老人错占绝对大头。金融机构没有审查贷款用途，这个错是小头。

当然，还有一个彻头彻尾就是犯罪的骗子公司。

可是，人家又跑了。

再一次提醒家里老人吧，没有什么便宜可占，你亲儿子都不会一个月给你1万，别人凭什么给你啊？