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房贷利率太高怎么办?这种办法或许可以救救急

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上周推文说了一些关于房贷的基本知识,涉及LPR,还款方式的选择,高利率与低利率对月供的影响,今天我们深入来讲具体的高利率房贷减少还钱的方法。


这是一个悲伤的故事

 

“关于郑州我知道的不多,为了爱情曾经去过那里,多少次在火车上路过这城市,一个人悄悄地想起她。”

 

俗话说,人生两大铁“一起同过窗,一块扛过枪”。


旭哥,我的大学同学,当年我们一块学了三大劝退天坑专业之一的土木工程。


凭借三寸不烂之舌,早早地找到了女朋友,其他兄弟们混当混当就到了毕业的档口。

 

毕业了,虽然好工作不好找,但找工作还相对容易,旭哥进入工地当起了“小牛马”——施工员。


毕业后自然面临结婚的问题,父母还是决定再苦不能穷孩子,辛苦一辈子,不就是为了让孩子好点嘛。


孩子也不想在老家,紧巴紧巴在郑州买套房以后给孩子当婚房用。

 

考虑到买两房到时候还需要置换,不如一步到位,买个三房。


遂在郑州主城购买一套103㎡三房,总价160万,贷款110万,利率6.125%,月供6680/㎡。

 

当时考虑和女朋友两个人工作,未来结婚将近7000的月供虽然短期可能比较吃力。


但长期来看,一是工资会随着时间增长而增长,二是结婚后,两个人还月供,会好的多。


 

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可现实往往就是那么不容易,毕业前梦想的“三总五项,高薪买房”,都是屁。


人生巅峰没有到来,到来的是“经手工程八亿五,一看工资两千五”。

 

每天的生活“打灰、打灰、还是打灰”,长期的两地生活,和女朋友也分手了。

 

就像最近比较火的B站劝学博主“大猛子”,刚毕业下工地不到一年,变化之大,实际才二十三岁。


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图片来源:B站大猛子视频


没了女朋友,生活还需要继续,月供照还。


家里已经给了首付,月供肯定要自己担起来,每年8万的月供,已还了4年,一开始工资只有2500,月供靠XY卡支撑。


目前工资也不过刚达到月供水平,可前期透支的XY卡总待还吧。


已经交房,还待装修吧,这么大了,总不能事事都找家里要。

 

目前大量开发商躺平,家里小分包承接的小区景观绿化工程一毛也没结下来,前几年挣的钱全垫了进去,家里也有心无力。

 

负债降不下去,只能在利率上打主意了,6.125%的利率现在感觉有点肉疼。

 

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贷款110万,基准利率月供5838元,30年等额本息总利息100.2万元。

 

利率上浮25%,月供6683元,总利息130.6万元。

 

月供每月少还845元,总利息少还30.4万。

 

这个差额,旭哥还是比较心动的。




抵押贷类型

 

有了努力的方向,平时就格外的留意相关信息,其实抵押贷这种操作前几年就有。


主要还是自己有顾虑,不太敢迈出这一步,疫情的反复,行业裁员,失业焦虑加大,家里的工程款也结不下来,最终尝试向前迈这一步。

 

旭哥自己实际上也搜了不少信息,大致产品分为抵押JY贷和抵押XF贷两种形式。


整理了一下区别:

 

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JY贷:申请主体是公司,主要是用于公司经营,还款期限时间长,贷款额度高但是资料准备麻烦,需要公司营业执照等等。

 

DY:申请主体是个人,用途是个人消费,还款时间短,贷款额度低一些,但是资料准备相对简单,门槛相对低一些。

 

从以上对比来看,还是JY贷更适合一些,虽然需要资料多,但是额度高,时间长,利率相对低一些。


既然想省钱,就不要怕麻烦。

 

JY贷不行的话再去想办法走XF贷。


 

 

怎么选择银行

 

确定之后当然是去搞清楚每个银行的政策情况去选择银行了。

 

这一步和之前网上自己查找信息不同,隔行如隔山,每个银行的政策也都有时效性。


另外贷款需要的资料普通人不一定能够及时的提供,最好找相关的人士给与指导。

 

因为旭哥符合JY贷的情况,肯定率先考虑,初步盘了几个银行的政策,因为太敏感,只放大致的情况。


有需求具体可以在公众号后台私信。

 

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JY贷基本上可以分为两种还款方式:

 

第一种就是B银行这种形式,先息后本,3年还一次本金,10年期。

 

或者是A银行先息后本,1年还一次本金,循环往复,这和上面算是一种形式,只不过还本金时间有区别。

 

第二种形式就是20年等额本息,类似于房贷等额本息20年,直接就是每个月固定还多少钱,不用几年还一次本金。

 

比较绕,还是用举例的方式来吧:

 

假如说能抵押出来100万,我们以B银行先息后本,3年循环,10年期和C银行20年等额本息为例。


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备注:先息后本每到还本金的节点后,假如没有这么大资金需求了,可以少贷,假如贷80万、60万这样利息会更少,表中直接按照每次重新贷款均为100万计算。


先息后本,3年循环,10年期

 

月息3.08厘,月供3083元(纯利息,无本金),10年总支付利息37万元,需要3年还一次本金。

 

作为对比,之前高利率的F贷,上浮25%,年利率6.125%10年等额本息,月供11165元,总利息34万。

 

可以看到,先息后本,3年一循环这种模式利息并没有减少,甚至还多了3万,优点在于先息后本,每个月只用支付3083元的月供。

 

本金在第3年、第6年、第9年分别还完,再贷出,第10年还完,有一个风险点就是,后续如果大环境不好,在节点还进去之后会不会遭遇银行C贷,这是一个不确定因素。

 

适合做生意,需要资金周转的朋友,100万的现金在自己手里可以周转。


目前环境下,很多小微企业或者个体工商户比较艰难,算是一种比较有效的融资手段。

 

第二种方式,我们从贷款20年来看:

 

上浮25%的房贷20年等额本息月供7237元,总利息74万元,无需几年一次性还完本金。

 

C银行JY20年等额本息年利率4.9%,月供6544元,总利息57万元,无需几年一次性还完本金。

 

相比于F贷,C银行这种形式利率比较低,利息总共可省掉17万,比较适合工作稳定,手里没有大量资金需求的人。

 

作为一个手里不需要这么多现金流的人,旭哥当然选择C银行的20年等额本息的模式啦,最起码不用每三年一次性还本金。

 



总结


写在最后,每一种方式的选择都有自己的优劣势,适合自己才是最好的。

 

天下没有免费的午餐,30年F贷肯定是最稳妥的,不会有任何风险,正常的还款就行,就看高利息自己想不想承担。

 

JY贷的初衷是公司经营,就目前来看,整体是宽松趋势,但是5年,10年,甚至20年,怎么发展?

 

后续会不会受市场金融环境的影响,给发放贷款的公司收回?

 

即使收回会不会出现新的替代品?

 

我想这个没人能打包票,机会与风险并存,考虑好自己的实际情况,自己做出最后的选择。


文章只能写到这一步了,有些原因,你懂得,想了解具体的信息,可以在后台私信。

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