就像王国维著名的“人生三重境界”一样，如今的贷款也有“三重境界”

　　第一重是找银行贷款。

　　第二重是找合法的金融机构、个人进行民间借贷，或者通过中介机构向银行贷款。

　　第三重便是套路贷。

　　这三重境界是一蟹不如一蟹，一重比一重惨。

　　第一重境界，找银行贷款利息低，正规又体面。可是现在就算买新房按揭，利息都上浮10%-20%，有的地方甚至传出上浮30%了，即便如此，银行放款时间还要等。和银行关系好，又有按揭合作协议的开发商拿到钱尚且这么不容易，普通个人想通过自己的房屋抵押去办理消费贷、经营贷又谈何容易？即使你有房子，征信没有任何问题，贷出钱来用途也很正当，依旧还要看运气，慢慢排队等。

　　顺便说一句，现在禁止消费贷和经营贷用于买房炒房，一旦发现，立即收回贷款。听起来好像很严厉，实际上这个违规成本太低了，因为大不了就是还给你嘛，但如果你没发现呢？当然，想利用贷款继续炒房的人，你得有后路，万一被追回贷款，你得拿得出，不然你把钱买了房，银行让你还你就骑虎难下，只有赶紧卖掉房子了。

　　第二重境界就是民间借贷，或者通过中介公司去向银行或正规的金融机构贷款。

　　先说说这民间个人或者金融机构的借贷。其实民间借贷本身并不违法，并且还有规定：利息不能超过银行贷款利息的4倍。按现在银行贷款利息5.56%计算，22.4%以内的年利息是受法律保护的。这算不算高利贷呢？我们对高利贷有一种洪水猛兽的印象，大概是港片教育的。

　　民间借贷就是利息高，催款催得急，但只要一个愿打一个愿挨，本身也没毛病。

　　再说说天天打广告、打电话给你问你“需不需要办贷款”的中介机构。这些机构当然也有本身就有资金可以放贷的，但更多其实本身并不放贷，他的作用只是帮助银行和民间金融机构招徕客户，赚取佣金和手续费。

　　你不禁要好奇，为什么我不直接找银行或金融机构贷，还要凭白加上这笔中介费呢？因为现在有钱的是爷，你急着借钱是孙子啊。银行或者金融机构不缺想借钱的人，所以这些前置的资格审核、资料提交等等事宜，都可以交给这些中介公司去办啊。不仅自己省事，还能从中介费里分一杯羹，何乐而不为？反正所有的中介费、服务费都是借款人掏。

　　这第二重境界，总的来说就是利息高，还有各种手续费，虽然很惨，但总体来说还是在合法的范畴内。

　　现在到了重点，就是第三重境界：套路贷。

　　当你上了套路贷，你才知道第二重境界简直是拂面春风。

　　套路贷究竟是什么呢？

　　一言以蔽之，就是用各种套路，让你欠他天量的你根本就还不起的钱，然后只有卖房还债。

　　

　　我们假设每个人都是理智的，需要贷款的时候都会从第一重境界银行贷款走起，第一重不行了，再走第二重。

　　但是，假如你征信很差，或者根本没有收入（比如学生、老人），即便你愿意付出高利息，正规的民间金融机构也不会贷款给你的。

　　那么，你就离套路贷更近一步了。

　　但实际上，有些有良好贷款和还款能力的人，也可能被套路，因为贪图方便啊，最快当天拿到钱啊！

　　套路贷看中的是你有房子，或者你家里有房子，然后逼得你家卖房还债。

　　套路贷一般有这4个手段：

　　第一， 虚高的借款合同，把借款额写高，比如你贷20万，合同上写成40万。

　　第二， 利用你的无知，频繁叫你写欠条。

　　第三， 非常高的违约成本，比如你逾期还款，收取高额滞纳金、手续费。

　　第四， 以你的每一条违约，要求你立即还款。

　　这每一条听起来都匪夷所思，借款人怎么会接受呢？

　　先说这第一条，为什么借款20万要写成40万？套路贷的人套路果然深，理由还很有“创意”，业务员会告诉你：我之所以会借款给你，是因为你有房产。但是，你的房产有一半是你配偶的。假如你不还款，打起官司来，你配偶的那一半是不会承认的。所以，你要写两倍，万一你不还款，即使只还一半，也要还我20万。卧槽，这是什么神逻辑！

　　即使这个逻辑说服不了你，还有另一个逻辑，万一你不还款，我起诉你，各种手续费、开销非常大，所以你要写40万。

　　然后，还要制造假流水，转40万到你银行卡，然后你取出20万还给他。通常你还拿不到20万，先把你这个月利息、手续费等扣除了。

　　再说第二条，频繁叫你写欠条。

　　这是什么意思？也就是说，下个月，又让你写一个欠40万的欠条。这个理由也很有新鲜啊，就类似于你的手机的通讯录，每个月不是也要更新嘛。所以，前面几个月，你每个月都要更新写一张欠条。不写的话，就会要求你马上还款。

　　有些法律意识不强的人，觉得合同上就是40万，写就写吧，殊不知，这欠条可是有法律效力的，这样你就平白又多欠他们40万。这一条并不是每个人都会接受，看客下菜。

　　再说第三条，违约金极高，而且一定会让你违约。

　　比如说逾期还款，如果你自己本身就逾期还款，那再好不过。如果你没有逾期还款，他们也可以关掉手机，掐掉电话线，让你联络不上，造成你逾期还款。

　　再说这第4条，让你提前还款。加上违约金和本金，你哪里还得起？这时候套路又来了，那就介绍你去另一家“套路贷”公司再去借钱来还，让你的雪球越滚越大。

　　

　　这些“套路”，都是在让你欠他天量的钱披上合法的外衣，但套路贷一般都是团伙，他们还有“黑”的路子让你卖房还钱。

　　这些听起来非常荒唐的做法，实际上对于一个急着用钱的人来说并不荒唐。套路贷实际上非常多，而且离大家都很近。也许你自己不会去借这样的钱，但你难保你的父母、子女懵懂无知不会去借。

　　把此文转起来，让更多的亲友保持警惕！