油价上涨，大家有切肤之痛，所以说得很热闹。但大事常常发生在普通人没有察觉之处：上周末，中国颁布了有史以来最庞大、最复杂的金融监管政策。对普通老百姓而言，最大的影响就是打破刚性兑付。

　　什么叫打破刚性兑付？也就是银行、证券、基金、保险、信托、期货，所有这些老百姓经常涉足的投资理财领域，以后都自负盈亏、风险自担。当出现兑付困难时，金融机构不得以任何形式垫资兑付。

　　你也许要说，投资理财本来就风险自担呀，不是早就说了“投资有风险，入市须谨慎”吗？实际上，有很多投资我们是无意识地在享受银行、信托为我们兜底。因为银行、信托为了维持自己的信用和形象，有许多坏账也进行了兜底。所以时至今日，大家都认为银行是最安全，最可靠的，从来没有出什么漏子。

　　这样的环境，惯得中国老百姓理财投资是很任性，甚至荒唐的：

　　股票跌了要骂娘，房子跌了要砸售楼部，银行代售的理财产品亏了，要找银行。贪图高利息借给了理财公司，跑路了要找政府，追着代言人如郎咸平、宋鸿兵等不放。

　　做投资，最基本的是什么？

　　起码你得懂得你投资的到底是什么东西，怎么回事，有什么风险，自己是否承受得起？

　　看好刘强东的京东，就买入京东方，奥巴马当选总统，澳柯玛可以涨停，这真是最经典的滑天下之大稽。

　　这样胡搞、乱搞，你不亏谁亏？

　　新规颁布以后，总而言之一句话：

　　风险自担，一哭二闹三上吊也没用，没有人会再为你兜底。

　　所以，手上有点闲钱要做投资的，在投资之前请张大眼睛看清楚投资事项。没有理解能力的，建议不做投资，或者找有能力的亲友帮忙解释清楚。

　　那么。当前形势下，什么投资是最稳当的呢？

　　股票的风险，大家是知道的，无需多言；

　　房地产投资，已经表现优异二十年了，一直被妖魔，从未被超越。但现在很多城市限购，并且价格也真的在高位了。不难发现，现在主流媒体导向是在唱衰了，房住不炒四个字就像五行山上镇着孙猴子的那张符；

　　基金、信托理财产品，本来收益就有限，现在还打破刚性兑付，风险自担了；

　　民间P2P理财，从E租宝事件之后，现在是谈虎色变。不论再高档的写字楼、再有名的人站台，大家都信不过了；

　　那就创业，开店？鄙人最近看到几个卖房、卖车的，都是贷款创业亏的。创业固然好，可不要贪杯哦。欲戴皇冠，必承其重，想去做之前先考虑好最坏的情况。

　　手上有闲钱的人，到底该肿么办？

　　我的答案是：抵押物在手的民间借贷。

　　民间借贷本身政策是支持的，国家认同的借贷利率是不超过银行借贷利率的4倍，也就是年利率30%左右。

　　这里先给大家画一个重点：

　　依据现行法律，即使你出借的年利率高于4倍银行借贷利率，是不具备惩罚性的。因为法律的规定是超过4倍的部分不认可。换句话说，假如你的出借利息高于30%，如果借钱方没有追究或在意，你可以获得30%以上的收益，即便借钱方追究或较真，你也还是可以拿到30%的利息。

　　但有一种情况必须注意，你们的借贷关系不能是复利，即利滚利。现行法律对利滚利是有惩罚性的，可能会判按照银行借贷的利率执行。

　　你或许会说，民间借贷，老生常谈，用得着你说啊，我还知道钱躺着生钱最安逸呢，但有两个大问题你没有解决啊：

　　1、如果是亲友间的借贷，哪里好意思说利息的事？

　　2、如果是陌生人间的借贷，我又如何保证他不会跑路？

　　我先来解决第二个问题，因为第二个问题解决了，第一个问题就解决了。

　　如何保证借款人不出问题，不跑路呢？

　　有史以来，这都是一个难题。

　　从古至今，大家都想了很多方法来解决“质押”的问题。

　　古代两国之间为了博取信任，经常把自己的太子质押到别国，称为“质子"。

　　秦始皇的老爹---秦庄襄王，就是一个质子，质押在赵国。但即便秦庄襄王质押在赵国，出于各种原因，秦国还是攻打了赵国。所幸在吕不韦的帮助下，秦庄襄王逃回赵国。其间的故事很复杂有趣，不论是“奇货可居”成语的来由，还是秦始皇其实是吕不韦的亲生子的路边八卦，这里都略过不表，关键是：

　　儿子质押给赵国，依然可以攻打赵国。

　　连亲儿子都做不了担保，那还有什么可以担保呢?

　　还真就有，那就是不动产，通常也就是住宅、商铺、写字楼。

　　我擦，兜了大半圈，我以为你说个什么东西，说来说去还是房子。

　　可是，你要明白，房子之所以能做比亲儿子更有效的质押物，这是历史发展的结果，并不是天然形成的。

　　为什么呢？因为目前世界上，包括我国，对不动产都是采取登记占有制度。

　　这什么意思呢？

　　比如说，一辆车、一条金项链、一头牛，那都是拥有即占有，不论他占有是不是合法。即使不合法，你只有报案，等待破案。小偷偷了你的车、金链子、牛，这些东西马上就是他的。（虽然车也有登记占有，但还是可以偷走，在一些地区使用，或者拆成零配件卖了）。

　　房子则完全不同，跑得了和尚跑不了庙，小偷不可能偷了你的房子住在房子里，也不可能把你的房子拆了当砖头卖。

　　房子是谁的？

　　不以谁住在房子里为准，而是以国家登记为准。

　　所以，如果你手握别人的房产抵押权证，他是不可能不还钱的。因为如果他不还钱，房子就可以拿来拍卖还债。

　　现在对全权委托已经禁止了，在全权委托没有禁止之前，借款人可以签订全权委托合同，在他到期之日不还钱，不需要他露脸，房子就过户给你了。

　　即便不能全权委托过户，房产仍然是最安全的质押物，因为房子的抵押权证在你手上，房主是不可能进行过户的，在约定的还款期限到达之日如果他不还钱，可以通过法院拍卖他的房产，用于支付本金和利息。这一过程，仍然可以不需要他露脸。

　　这里当然还存在一个不是担心的担心，房产拍卖就一定有人买吗？

　　我只能说，从房产的登记到如今的房地产市场，房地产真的是比硬币还硬的硬通货，是整个国家信用在为其背书。假如连房子都不值钱，没人要了，你借出去的钱，恐怕也早已经不值钱了。

　　这里你只需要注意两件事：

　　第一， 抵押的房产当然是值钱的房产，不要是一个偏僻农村本来就不值钱的房子。

　　第二， 你出借的钱，为了保证更高的安全系数，通常只能是房产市价的5-7折。

　　我又擦，说半天，你这个和“张哥，还在办贷款吗”的小贷公司生意有什么区别？

　　当然有区别，小贷公司是社会上吸纳资金，借款人的房产证是抵押给小贷公司。我说的生意是自己的钱，直接借给借款人，自己直接拿着借款人的房产抵押权证。

　　假如你有资金，你把钱交给小贷公司，其中还隔了一个疑问：万一小贷公司出问题了，怎么办？肯定不如手上拿着别人的房产抵押权证稳当。

　　假如你要借钱，小贷公司那么多人吃马喂，加上各种广告，肯定要赚利息差来赚钱，羊毛出在羊身上，你贷款利息肯定要高一些，并且手续也繁琐。还不如直接找个人借，秒放款，利息也可以谈。

　　光说不练假把式，这样的做法并不是存在理论里。鄙人就曾经操作过N起这样的案例。

　　这几天刚刚结案的朱先生，去年11月份把240万放出去，今年收回了11月份收回本金，朱先生安全收益一年利息37.44万元，房主也成功地赎回了房子。

　　

　　你或许还可以说，我把资金放给小贷公司，或者我找小贷公司借款，都是对公司的行为，比较省心。个人对个人，怕麻烦，有纠纷。

　　我想说的是，安全，安全，还是安全。

　　另外，个人对个人其实一点也不麻烦，有事说事，房产抵押权证就是尚方宝剑。反之，对公司的行为，根本很难见到主事的人，出了问题更加麻烦，自主权非常弱。并且，借贷双方，可以对彼此的情况和借贷用途做详尽的了解，觉得合适再成交。

　　那么问题来了。怎么会有那么巧，瞌睡遇到枕头的事？

　　我有闲钱，怎么去遇到有房产，又愿意用房产做质押想借钱的人？抑或是我有房产，想借钱，如何去遇到想出借，更快捷、利息更低的出借人？其中的各种手续、合同又怎么办？万一发生纠纷又怎么办？

　　这就需要一个专业、公正的中介服务平台，比如正在筹备中的财房网，以后就将牵涉到这一版块的业务。让借贷双方更放心，更舒心。

　　那么，回到前面的第一个问题，亲友之间借贷碍于面子怎么办？很简单呀，有这样稳定收益的平台，以后你的钱就可以借给别人收利息了，亲友找你借，你哪里还有钱可借？

　　最后，再来一个狠的。假如你手上没有闲钱，但你还是想赚一年15%左右的收益，肿么破？没关系，你有房子就可以。如果你的征信好，你可以从银行7%左右的利息贷款出来，然后15%左右再借出去。

　　不要觉得我想钱想疯了，还是那句话，光说不练假把式，这样的操作也是N起成功案例。投资就是如此，别人看不见，不愿意做，你做了，就该你赚钱。大家都看得到，大家都做了，也就没你什么事了。