全国首个房贷利率上浮破4的城市是传奇的东莞。

　　东莞光大银行首套房贷款利率上浮40%。注意了，是首套房。

　　房贷利率上涨的幅度，丝毫不输给房价。

　　房贷利率打折，已成为粉红色的回忆。

　　前央行行长周小川卸任前还要补一刀：未来低利率或将告一段落。

　　刚需们开始疾呼：还让不让我们上车啊，首套房利率都这么高？

　　卖房者则趁势叫卖：以后买房成本将会越来越高，你还不赶紧下手？

　　刚需们和卖房者的理解都非常表面。

　　我很好奇为什么刚需们会呼吁严厉的房产税，却对高利率表示抗拒呢？

　　其实他们二者是类似的手段，那就是利用增加购买和持有成本，可能导致房价下跌。

　　我们来算一笔账：

　　假如一套房子200万，你贷款140万，按照基准利率4.9%来算，20年按揭，总共连本带息还款总额2198932元。

　　那么，假如高利率能导致房价下跌，我们按照房价下跌10%，房子总价变为180万。

　　你首付仍然是你口袋里有的60万，贷款120万。按照利率上浮40%，也就是6.86%的利率。还是选择20年按揭，那么你的还款总额是2208724元。

　　发现没有，房贷利率上浮40%，与房价下跌10%的总贡献是差不多抵消的。

　　换句话说，如果房贷利率上浮40%，能导致房价下跌10%，其实刚需们并不亏。

　　如果房贷利率上浮40%，可以让房价下跌15%甚至20%，那么刚需们买房甚至比利率没有上涨前更轻松。

　　从买房者的视角看，不能单单看到利率上涨的坏处，还要看利率上涨后会不会带来房价下跌的好处。

　　

　　理论上，如果首套房利率都上浮40%了，那么二套房、多套房的利率还要在这个基础上再上浮，投资客加杠杆买房的热情会骤减。

　　而中国如果没有投资客买房的骚动，你懂的，房价必跌无疑。

　　要我说，刚需们不该觉得上浮40%太高了，而是应该觉得太低了，要呼吁房贷利率上浮80%，100%，让炒房客退出游戏。

　　矫枉必须过正啊，对炒房客这样的硬汉，必须下猛药啊！

　　

　　有人会说这不是哗众取宠吗，呼吁房贷利率再提高，往自己头上加利息？

　　如果上浮了100%，房价还是继续涨呢？你赔啊！

　　这种论调我听够了，我们来看看，为什么房贷利率会不断上升？

　　这里面起码说明了4个问题：

　　第一，响应中央去杠杆的号召，让你尽量少贷款。

　　第二，钱紧张，银行是地主家也没有余粮。大量印钞的时代已经结束了。

　　第三，银行反正钱要赚够，不再鼓励你按揭买房了，你爱买不买。反正对银行来说放贷1个亿，房价高我就贷给100套房子，房价跌，我就贷给120套房子，反正我的利息收益是不会少的。

　　第四，地产定向加息，相当于总体变相加息。有数据称地产贷款占居民贷款额的40%，我想不出居民除了买房贷款之外，车贷、消费贷这些小喽啰是如何占60%的。数据爱咋说咋说，且不论消费贷又流入楼市的，就算纯楼市贷款，我个人也觉得不止这比例。好吧，就算40%吧，也够多够恐怖了。

　　银行都是这种情况和态度了，你是不是还要飞蛾扑火？

　　在这个节骨眼上，如果加息或者“定向加息”来得更猛烈一点，房价被被拉下马是大概率事件。

　　

　　事实上，和其他几个金砖国家比，我们的利息还算是低位，还有很多上浮空间啊。

　　上浮40%，真的是一个尴尬的数字。因为7%不到的利息，还是有很多投资客不惧怕，因为他们心目中的利率是和民间高利贷做比较的。

　　上浮40%，不够敲山震虎，所以房价也不见得会应声下跌。

　　要上浮，就直接来个80%，100%，让投资客不再有欲望，看清到央行的态度！

　　撇开投资客户，房价肯定要下跌。

　　到时候刚需再高利率贷款买房，没人和你争着上车。

　　讲真，就算是常胜将军炒房客也斗不过“天下大势”的，大家都是磨盘上的蚂蚁，只不过炒房客们跑得更快一些。只可惜“区区欲右行，不救风轮左”，政策态势就是这个大磨盘。

　　

　　现在限购、限价、限售纹丝不动，利息还在涨，杠杆还在去，实在没有一个基本面可以支撑再做房产投资了。

　　假使这样的态势继续延续和加强，房价都依然还是涨涨涨，我只能说房价真是不死神龙，我输！