最近可能很多人都关注到了一个好消息，那就是养老金又涨了，大部分地区的涨幅可能都达到5%以上，所以我发现网上又多了很多，到底应不应该交社保的讨论。其实做房产行业很多年，遇到了很多例子，买社保只是为了得到一个购房资格，资格到手社保就断缴了，尤其是那些个体户和自由职业者，总是在纠结自己到底要不要每个月花那么多钱交社保，因为尤其是自由职业者总觉得钱可以用在更多更好的地方，那么今天我们就来聊一下这个问题。

我先说过我亲眼见过的例子，90年代轰轰烈烈的下岗召开始，我姑父属于工人家庭，当时在怀化某小镇兵工厂上班，当时这种小的军工企业其实也已经没有什么太多军工任务可做了（据说当年主要也是造弹药和坦克）基本是个多余的机构，上面为了减轻负担，所以决定逐步分流下岗，我记得当年闹的还挺厉害，大体上就是两种分流方式：第一条路是买断工龄，给几万元的补偿（金额忘记了），自己外出自谋职业。第二条路是提早退休，在正式退休年龄到达之前只能拿工资的50%，等到了正式退休年龄就可以按社保规定领取社保。

想想当时每个月工资平均也就两三百，一次性拿到好几万，相当于当时一次性拿了未来10年的工资，诱惑可以说是非常的大，所以当时很多人觉得如果拿这些钱去投资或者做生意，赚回了你200块钱的工工资还是非常容易的。  

这个想法基本上和今天那些不缴养老金自己去投资的想法是一样的。

我姑父的同事当时正值当年刚做生意尝到了甜头，所以就带头宣传把钱拿到手才是最安全的，下岗潮愈演愈烈，如果你现在不拿钱，几年以后政策可能就变了，可能一分钱都没有了，提前拿10年工资干点什么生意都是可以赚回那200块钱工资的。

所以我姑父当时也非常害怕，心想还是把钱先拿到手上为好，毕竟几万块钱当时诱惑非常大，但是我姑父想法遭到了我姑奶奶的坚决反对，甚至我姑奶奶专门跑到我姑父家把我姑父大骂了一顿，我姑奶奶说你们还没老很多事你们不懂，你现在拿了钱肯定也存不下来去做生意，能赚能亏谁也不知道，你现在好歹还给自己留条活路，现在即便工资只有不到200块，等你老了赚不到钱了，这是一份有保障的养老钱。

所以我姑父被我姑奶奶骂了一顿之后，就不情愿的选择了方案二就是提前内退，以我姑父朋友为首的另外一群人就选择几万块买断，有的人拿这笔钱去做了生意，有的人存下来日常生活。 

结果没出5年，这些拿了钱的人肠子都悔青了，原因就是大多数人真的高估自己的做生意赚钱能力了。

当时拿了这笔钱做生意的，没有几个真正有本事的，基本都没赚到啥钱，两三年就把手里的本金消磨完了，而那些把钱存下来用于日常生活的也基本是存不住钱的，毕竟这几万块钱在当时来说是巨款，对很多人诱惑非常大，难免大家都开始奢侈风靡，先把家里装修一遍，再把各种家电都买全，或者谁都有三五个亲朋好友需要借钱应急什么···

这些人当时别提多风光了，我姑父可是羡慕的不得了，还埋怨我姑奶奶没有让他选择拿钱，结果这些人没分光几年，几年后他们的钱就花的差不多了，再后来这些人就不只是后悔了，对他们的人生也产生了重大影响，没有了收入也没啥大本事，赚不到钱，家庭生活开始拮据，矛盾开始逐渐加深，夫妻就经常闹矛盾，最后很多家庭不得不走向了离婚的结局，而我姑父这边是什么结果呢？我姑父现在已经退休，现在养老金大概3000左右，半年时间领到的养老金就已经超过当时买断工龄那些人所得到的几万块钱，最重要的是社保还附带医保看病报销70~90%，这真的是非常的多。

当时那些选择买断的不但没了社保也没了医保，后来他们有人得了大病而看不起病的真的大有人在，所以真的应了我姑奶奶那句话，到老了有个很好的依靠，所以相对的我姑父的孩子也基本不用为父母的养老担忧，也减轻了非常大的负担。

再到后来的后来那些当时拿了几万块买断钱去做生意或者投资想赚大钱的人，后来真的没有一个人的收益比养老金高，大多数人反而挺惨的，老了也没啥医保和养老金，到很老了也在走街串巷打工赚钱，连儿子结婚都拿不出什么钱，前几年他们甚至匪夷所思的联合起来去闹单位睡在领导家不走，怪当时单位出的买断政策误导了他们，所以要求单位解决他们的养老问题，这种事单位怎么可能同意？

当时可是签了协议的是有法律效益的，大家都是成年人要为自己的选择负责，所以到现在我自己上班赚钱，理财有亏有赚，仔细一想，其实养老金可能是很多普通人这辈子最保险的理财手段，很多人可能是高达90%以上的人所具备的那点可怜的理财素养是跑不过养老金的收益的。

养老金确实性价比非常高，是人老了以后一个很大的依靠，从收益角度来说，养老金的收益其实挺高的。

从养老金的计算公式可以看出，养老金的增长以社会平均工资为基准，社会平均工资增长过去这些年差不多都达到了8%，养老金的增长也接近8%，所以最贴近经济的增长，而同期很多低风险的理财，比如银行理财、商业养老保险、余额宝、银行存款等等，你能数得上的低风险投资产品收益率其实都是要低于同期的养老金的。而那些所谓高收益高风险的产品，普通人投进去基本都是亏能靠投资赚钱的，基本也不是普通人，这部分人其实也不用再红的点养老金了，其实养老金相当于经济增长指数，

通过投资做生意能跑赢经济增长指数的绝对值是少数人，大多数人后面都摔得很惨，收益远远低于养老金。

那么我们再从风险角度来讨论下，中国社会保险法里的规定，基本养老保险的基金出现支出不足时，政府会给予补贴，养老金由国家信用担保，所以养老金相当于国债，而金融里面是把国债当作无风险投资的，是信用最高的投资产品，没有什么投资机构的信用比国家的信用很高，所以投资养老金的风险基本上是最低的。

从资产配置的角度来讲，个人资产至少要按风险从低到高分为一保命的钱，二为平时花销的钱，三稳定增值的钱。四追求收益的钱。

凡是有投资经验的人都知道，投资没有绝对的安全，风险无处不在，所以绝对不能拿保命的养老钱去投资保命的养老金，宁愿不要收益也要绝对安全。

所以养老金无论从风险收益还是资产配置角度来说，高性价比产品，而养老金的高性价比的根源是国家和公司大量给低收入者补贴的结果，是国家不惜代价搞的一项社会福利，是社会给所有人设了一道安全保障，保证我们老年后没有了收入，也有个兜底的东西，很多人会担心未来经济减速和老龄化导致退休延迟养老金减少发放等等。但是你想想如果经济真的不增长了，投资收益可能更是赚不到钱的，到时候恐怕银行都是负利率，所以大多数人的投资收益依然没有养老金高。

最后说到底，不管未来社会怎么发展，选择买养老保险还是选择投资做生意或者其他，永远都是极少数人才能真正的跑赢通胀，绝大多数人还是老老实实的每月定投经济增长指数，也就是每月乖乖交养老金是最稳妥的理财方法。

所以最后还要总结强调一下，养老金可能是大多数人这辈子能做的最靠谱的理财手段了，最大的风险就是你没领到就死了，所以为了你回本也要好好的锻炼身体，努力多活几年好了，以上只是个人想法，你觉得对你有用吗？