在当前的大环境下，很多人觉得挣钱不容易，也有很多人因此失业。但是又买了房子，背负着长达20年到30年的房贷，很多人现在就纠结问题，2022提前还房贷划算吗？到底要不要提前还款？

一方面是不知道时候提前还款合适；另一方面，如果全部提前还款了，那么自己手中的钱就少了，不能够应对接下来所面临的风险。

昨天我们其实给过建议：不建议大家提前结清房贷，但是也有朋友确实是想结清。

那今天，就跟大家来讲一讲什么时候提前还款最合适？

第一，搞清楚自己的房贷状况！

你不搞清楚你自己还款的方式，以及提前还款的时间节点。那很有是给银行多送钱的。

首先，跟大家来科普一下，市面上所常见的房贷有哪几种方式？

第一种公积金贷款。五年期以上的是3.25%的年化率。公积金贷款我是不建议大家去提前还款的。因为本身公积金账户里面是有钱的，可以当成房贷直接抵扣；另外一方面，如果你自己手中有钱的话，随便做点什么投资，只要超过3。25%的利息，那基本上，就没有大事。

第二种贷款方式，公积金贷款和商业组合贷款。因为我们知道公积金贷款是有一定的额度限制，那么在现在房价么高的时代，一套房子都好几百万，那公积金用完了以后可以用商业贷款进行组合，但这种基本上也是受限制的，组合贷也要看我们的收入。

接下来，我们要说最主要的贷款方式，也是大家现在正在用的贷款。

第三种，商业贷款。

商业贷款分为两种方式，一种，我们常见的等额本息还款方式；还有一种，等额本金还款方式。

其很多人不知道等额本息和等额本金是什么意思？实际上我们最简单的理解，我们每个月还的房贷都是一样的。

大部分的家庭基本上会选择等额本息贷款，而银行在你贷款的时候也会默认种贷款方式，因为种贷款方式，对于购房者和银行都有好处。

对于购房者来讲，每个月的压力是比较小的；

对于银行来讲，利息收的是比较多的。

虽然说每个月还款的金额是一样的，但是里面的数值却是发生着变化的，我们每个月还的贷款。是由本金和利息组成的等。而本息的显著特点前期利息高，本金低，比如说我们每个月还款是5000块钱，但里面只有500是本金，剩下的4500全是利息，到了第二个月，本金会涨到505块钱，利息则会变成4495也就说，等额本息的方式，虽然还款的金额是一样的。但是，利息是逐渐减少，本金是逐渐增加的。

第二种还款方式等额本金的方式。等额本金的方式有一定的局限性，因为它针对的是收入高的人群，尤其是银行在审批贷款的时候会非常注重看你每个月的收入。如果收入不达标的话，会直接被拒绝，等额本金的方式还的越来越少，还款的第一个月是最多的，因为他的还款本金是不变的。

举很简单的例子，如果我们采用了等额本金的还款法，第一个月还了6000块钱。那里面，有2500块钱，是本金利息是3500块钱，到了第二个月。本金仍然是2500块钱，但是利息就变成了3495块钱，到了第三个月，利息还会减少，但是本金仍然保持不变。

 

了解了商业贷款的两种还款方式，接下来要跟大家讲的是两种还款方式分别适合人群等？

等额本息适合大部分的家庭，或者说收入一般的家庭，或者说还有很多刚出社会的年轻人，收入并不是很高一类的群体，我们可以拉长线去做。

这种贷款就有什么好处？我们前期可以，选择30年的贷款，但是，随着我们的收入的增加，到时候我们可以选择提前还款，或者说，改变还款方式，详细的情况可以咨询你贷款的银行等；

等额本金还款法则适合于高收入人群，或者说做生意，周转资金比较多的群体。因为，同样的贷款，同样的年限，同样的利率，等额本金的还款法利息要比等额本息少很多。

 

什么时候提前还款最划算？

 

那么讲了么多，要告诉大家的是，什么时候提前还款合适。根据还款方式的不同，我们选择提前还款的时间节点也是不一样的。

1.等额本息

如果你的贷款是等额本息还款法，那么你提前还款的时间节点。就要在你贷款一半的时间以内。

简单来说，如果你贷款了30年，那么你就要选择，在贷款的前15年提前还款，如果那过了15年，那么基本上就没有必要提前还款了。

如果你选择的是等额本金还款法，你要在你贷款时间的1/3之前来进行还款。

如果你选择的是30年贷款等额本金还款法，那么在你贷款的前十年是可以自由的提前还款。

 

说到最后，跟大家讲一下提前还款的一些小技巧。

    提前还款并不代表着全额还款，可以提前还部分。

提前还款以后，我们有两个选择：要么缩短贷款的年限。以前我们贷款30年。还了以后，我们可以选择缩短年限；如果不缩短年限的情况下，我们可以减少每个月的还款额。主要看你自己的经济状况，我们的选择就多了。

如果我们经济条件允许的话，也是可以把等额本息还款法转换成等额本金还款法的。