长沙学区房-长沙新楼盘-长沙二手房-房价走势最新消息_小华聊买房

房贷选基准利率还是lpr?未来30年lpr利率走势图!

https://www.0731ke.cn

最近很多人在讨论重新签订贷款合同的事,并讨论选择哪一种更划算。本着知其然,知其所以然的态度,我把这事情的来龙去脉缕一缕,这样大家自然知道该怎么选。

不少人天然的第一反应就是“买的没有卖的精”,肯定没啥好事。然而,我要说的是,按过去的几年的行情来说,这实际上是让按揭一族受益的举措。

受益?你可别骗我!

先别着急怀疑,听我慢慢道来。

关于LPR是什么,咱们在之前的文章《LPR利率是什么意思》里面介绍过,当时小编的观点也是一定要去更换。今天咱们再继续深入一下。

 

首先,为什么要重新签订LPR利率合同呢?

这是中国人民银行公告(2019年第30号)文件规定的,算是“政策调整”,法理上没有问题。

 房贷选基础利率还是LPR

我们知道,除了去年10月份之后买房办理按揭,已经按照“LPR”执行的房贷,以前的房贷都是按照“基准利率+浮动”和固定利率执行的。如果当年你在办理按揭时没有刻意选择固定利率的话,绝大多数人都是选择“基准利率+浮动”模式。当然,如果你当初就选择固定利率的话,这回没你的事,因为你还是要按之前的固定利率啊。还有公积金贷款,也没你的事,公积金贷款不属于这个范畴。组合贷的商业贷款部分,当然也还是要重新签的。

 

实际上这次改变的核心,就是锚,也就是计算标准,由“基准利率”变成“LPR”。

 

这两个锚分别是什么意思呢?房贷选基准利率还是lpr?

基准利率:存贷款基准利率是央行( 中国人民银行)发布给商业银行的贷款指导性利率,是央行用于调节社会经济和金融体系运转的货币政策之一。

LPR利率: 贷款基础利率(Loan Prime Rate, LPR)是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率,其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

 

一个是“基准”利率,是由央行发布的,另一个是“基础”利率,是由获得报价资格的商业银行报价,去掉最高分和最低分,然后通过有效报价加权平均算出来的。

简而言之,一个是由央行决定的,一个是由商业银行决定的。

 

实行LPR利率定价,可以促进定价基准由央行定价向市场定价平稳过渡。“利率市场化”这个词也说了很多年了,里面来龙去脉和利弊分析就复杂了,总之你知道利率市场化是趋势,这也是为什么出现了朋友圈刷屏要喊你重新签合同的根本原因。

 

银行到底喊你怎么签呢?房贷选基准利率还是lpr?

按照央行公告,重新约定利率的定价机制有两种选择,一个是固定利率,另一个是“LPR+加点(加点可为负值)”利率。需要注意的是,贷款人只有一次选择机会,一旦选定,在合同期内就不能再变了。

选择一:固定利率

固定利率比较容易理解,就是维持现有利率不变。

假设客户当前的房贷利率为3.92%,客户后续的固定利率仍然为 3.92%。这个利率将贯穿客户整个贷款周期,无论之后市场利率如何波动,客户都按照3.92%的房贷利率进行还款。

 

选择二:“LPR利率+加点”

简单来讲,就是以12月20日5年期LPR利率4.8%为基准,与原执行利率水平相比计算出“加点”。“加点”维持不变到合同期满。

目前,我国5年以上贷款的基准利率为4.9%,此前住房贷款利率是在基准利率基础上上浮或者下浮。

假设贷款人原先签订的贷款合同是基准利率下浮20%,那么当前执行利率是4.9%×(1-0.2)=3.92%,而2019年12月份发布的5年期以上LPR为4.8%,那么转化后加点幅度为-88个基点(3.92%-4.8%=-0.88%)。

如果贷款人签订的贷款合同是基准利率上浮20%,那么当前执行利率是4.9%×(1+0.2)=5.88%,那么转化之后的加点幅度为108个基点(5.88%-4.8%=1.08%)。

也就是说,在加点(可为负)之后,你暂时的利率还是不变的,谁也不占谁便宜,只是以后的变化,你原先是跟随基准利率,以后要跟随LDR了。

 

现在回到最早的话题,为什么说这是一个对房贷族有利的举措呢

 

你可记得,我们有5年左右没有调整基准利率了,也就是说,5年左右你的月供没有变化了。可是最近这几年,“MLF”俗称麻辣粉等手段在央行和银行间不断利用,实际上利率是有所下降的,但是“基准利率”就是杠在那里5年不动,房贷族们并没有享受到利率下降的好处。(因为之前是按基准利率计算的,只有基准利率下降了,你的月供才会减少)。

 

当然,进行这种改变的初衷,也不是为了让房贷族减轻负担。更上台面的理由是,当央行调整MLF等手段的利率时,能很快传导到LPR,货币政策就可以有效传导到实体经济,因为中小企业、实体经济,以前的“锚”也是基准利率,房贷族们只不过是搭了“实体经济”的便车。

 

5年没变的基准利率是4.9%。那么,最新的LPR是多少呢?

最新的数据是:2月20日公布,一年期LPR利率报4.05%,上次为4.15%。五年期以上LPR利率报为4.80%。

换句话说,假如5年前你就改成LPR,那么你跟随的基准不是4.9%,而是4.8%,之前更有低于4.8%的LPR。

 

那么,你可能会说,万一以后LPR上涨了呢?

凡事只能对比而言,来清醒地算个账。

假如利息是呈上涨趋势,那么你按原来的基准利率,也会上涨

你唯一可以说略有不同的是,以前的基准利率是央行定的,相比而言不会乱来,现在LPR是由商业银行通过报价产生的,他们有可能为了自己的利益让LPR上涨。对于这个担忧,我只能说能参与报价的都是取得资格的大型商业银行,不是想乱来就乱来的。

 

以上要说的就是,如果利率是上涨趋势,那么你变或者不变,月供都是要增多的。

现在来说利率下行,按照前面5年的经验,实际利率是下行了的,但是我们享受到没有呢?如果改成LPR,那么,我们就可以享受到利率下行。

最重要的是,未来的几年,利率下行还是大趋势。至于更久的未来,10年,20年后会不会利率上行,这就只有掷硬币才知道。

但是,以上的逻辑已经可以说明,相比于基准利率做锚,LPR做锚要合算一些

 

那么,选择固定利率呢?合算吗?

假如利率下行20年甚至30年,选择固定利率肯定就不划算啊。但是刚才也说了,谁能看准5年,10年,20年后会不会上行呢?

上行的风险肯定也是有的。

所以,选择LPR利率+浮动还是选择固定利率合算,就牵涉到一个未知的变量,无法明确计算。

不过,总体来说:

如果你原来的贷款利率是基准利率打8折或8折以下的,建议可以选择固定利率。9折的,二者都可以。没有打折甚至加了浮动的,换成LPR利率+浮动

 

另外一个很重要的参考指标就是你的还款期还有多长。

如上所述,最近几年大概率是利率下行,如果你的还款年限不多了,那么肯定要改成LPR模式更合算,享受最近几年的利率下行趋势。

如果你的还款年限还很长,那么就回归到之前说的,利息低的可以选择固定利息。

如果原先贷款利息也高,还款年限又长的,改成LPR的变化是:

LPR相比原来的基准利率来说,变化度和敏感度要强一些,但是起起伏伏,你总体上还是不会比按基准利率吃亏吧。

原来跟随的基准利率,下降的趋势下杠着不降,遇到利率上行周期,保不齐他又很迅速就涨了,这种利率不值得跟随,换谁都行,你说呢?


ps:本文由网友投稿,小华只修改了寥寥数字,文章所有权由网友网小a所有。


发表评论 (已有 条评论)

评论列表

    快来评论,快来抢沙发吧~