前文聊首套房自住和投资区别的时候有聊到最近小华的妹妹买了“保利恒伟时光印象”这个楼盘，她之前也私下在问我：“他说我有公积金，我想要用公积金贷款买房，那么到底是20年合适还是30年合适？”

公积金贷款的利率是众多房贷产品中利率最低的，年化收益率仅仅3.25%，真的到时候是贷款多长时限最合适？小华以前也没有具体去算过。

今天我们来分析一下，首先公积金贷款是有一定的要求的，具体如下：

第一，用公积金贷款必须名下没有任何贷款。这里所说的贷款就是房贷了、车贷了，信用款大额欠款给别人担保，这些都不允许的。

第二，长沙暂时停止接受异地公积金贷款。有些朋友是长沙本地户口，但是他在外地上班，在外地交公积金，但是他想回来到长沙本地来买房子，由于长沙目前不接受异地公积金贷款，所以无法实现。（目前还有城市是接受的）所以这个时候你就需要去问你想买房子这个地方的公积金管理中心看一看你一地的公积金能不能使用。公积金政策一般我们都可以通过网上能查询到，或者说直接打电话去问这一点。

第三，你得有社保，这个就不用我多说了。

第四，公积金的额度是有限制的，长沙的政策是公积金最高接受贷款额度为60万元。公积金贷款不会如商业贷款一样，按照房屋银行评估价格的7成来给咱们做贷款。公积金贷款额度因城而异，有些地方可以最高贷100万，有的地方最高可以贷60万，可以到当地的公积金管理中心去问，那么如果夫妻两个人都有公积金，那是最好的，因为你可以带出最高额出来。

第五，公积金放款时间比较长。确定使用公积金那么不管是买卖双方就都要心理准备，公积金放款整个流程是比一般的商业贷款要慢的多，商贷一般一个月就搞定，在咱们大长沙，一般市公积金45天~60天可以办完，省直公积金就有的等了，2~3个月完成都是正常情况。

有的时候如果公积金这段时间申请的人比较少的话，确实可以加快进度，但是这种情况是占少数，所以这就是为什么你会发现市面上你去买二手房，或者说去开发商买新楼盘的时候，有的他就告诉你说你不能使用公积金，你必须使用双贷商贷，他有这方面的原因存在，就是因为他回款太慢，有的人等不了。

由于公积金贷款是有额度限制的，有额度限制就说明对你的首付款要求是比较高的。我们去公积金买房是没有低首付的，基本上都是高首付，因为现在公积金它的对于房屋的价值的评估是非常严格的。

在长沙买房如果只使用纯的公积金贷款，那么在最高额60万额度贷出来以后，剩下的差价也就是说你的首付款那就比较高了，这一点你一定要明白。如果你的首付不够的话，那么你只能使用公积金和商业组合贷款。

公积金贷款他到底是20年合适还是30年合适？

我在这做了一个汇总，让大家来更直观的对比一下。

我们这里以贷款50万为例，因为公积金贷款也是由等额本金和等额本息之分，那么我们就来对比一下20年和30年究竟差在哪，究竟哪一个合适？

那么首先我们说公积金如果贷款50万，等额本金30年的期限，那么我们每个月的还款是2700块钱左右，那么这30年的总利息是是24万，也就是说我们用了这50万，每一年的利息大概是8000块钱左右是很便宜的。

那么如果我们以等额本金的方式还款20年，那么我们每个月要还款是3400元，利息是16万，那么你算下来每个月基本上也是8000块钱。

再来说一下等额本息的方式50年，如果是公积金贷款50万，然后贷款30年，用等额本息的方式，每个月还款是2100多块钱，不到2200，那么总利息是28万，也就是每一年的利息大概是9000多块钱左右。

如果是50万贷款，20年以等额本息的方式，每个月还款是2800块钱左右，总利息是18万，那么每一年的利息也是在9000块钱左右，是相当便宜了。

所以说公积金的贷款和商业贷款这两种完全没法比，公积金就是比较便宜，而且这里还有一个好处：

一般大部分人的公积金里面是有余额的，这个公积金余额提取有一定的限制，买完房子不可能一下子全部提出来，它是有限额的，如果在不急用的情况下，可以不提，可以选择用公积金里面的余额来还贷款，有的人公积金里面都有10多万，那么相当于这个钱可以帮你还房贷都能还好几年。

所以说公积金用起来是非常合适的。所以如果你手里边或者说你和你的对象两个人都有公积金的话，那么你们就考虑用公积金买房，毕竟这样是最没有压力的一种贷款方式，而且我们有多余的钱可以拿去做理财、买基金、搞信托怎么着都行，只要年化率高于3.25%你都是赚的。

所以有公积金的一定要珍惜，很多人在中途在没买房子之前的时候就把公积金账户给注销掉了，很多年轻人觉得说公积金没有用，每个月交到里面又取不出来怎么办？只有一种方法，我就给它注销掉，注销掉以后里面的钱可以全部取出来，你这个时候你把钱用了，你损失了一个公积金账户，对于你来说真的很大的损失。