今天我们不聊房子得聊房贷，最近五大银行宣布批量调整房贷利率转为LPR 浮动模式引发争论，各种阴谋论甚嚣尘上，总有一些人觉得央行想占他那点便宜，让我实在有点看不下去了，今儿个咱们不聊房子的坑，先来聊聊韭菜综合症患者们的的思维模式。

我自己本身也面临着LPR利率的选择，为此查了好久的资料，也看到了好多的说法，大部分人都在权衡在讨论在寻求一个更优解，而一小群人就显得很有意思了，面对浮动利率和固定利率二选一的情况下，并不会讨论lpr如何报价，不研究lpr计算方法，也不分析宏观经济学规律，甚至不知道贷款基准利率这一标准已经取消了，而是单纯的凭直觉作出决定，并且自认为看破了事情的本质而感到沾沾自喜，孰不知自己已经落入了陷阱之中。

总结归纳一下他们的观点大概是以下几种：

第一种就是纯粹的无脑反对，他们就认为上面制定的所有政策都是在收割咱们，所有的操作都是窥伺他的“花呗”，银行现在默认操作是转换为lpr浮动利率，他们说银行岂能让你占到便宜？肯定是固定利率好。如果银行的默认操作改为所有人都是固定利率了，他们又会觉得浮动利率好。

至于背后的原理和真相是什么，他们懒得去研究，懒得去想，他们只信奉一句话：凡是敌人拥护的我们就要反对，也不知道央行和各大银行怎么就成了他们的敌人了？

观点二和观点一其实有点类似，就觉得之前政策执行的好好的，对我没有产生过什么影响，这么多年利率都是固定的，我就一直这样还着贷款，现在政策突然发生了变化，反倒是出现了不确定因素，为什么突然就转成浮动的了？ 这其中肯定有猫腻，我应该选择固定利率。

正所谓恐惧源于未知，政策带来的未知感才是他们抵触情绪的来源，秉承这种观点的人其实不在少数，然而这说明他们其实并不知道房贷的利率本来就是浮动的。之前从来没有过固定利率这个说法。

2012年6月7日央行向各商业银行下发特级文件，设定了住房贷款利率的下限，并且规定每年调整一次贷款利率，之所以大家觉得利息没有变过，只是因为2015年10月24号以后到现在一直没有调整过基准利率，所以才误认为之前是固定利率，实际上你们的折扣都是围绕着基准利率设定的。

有些人买房早可能是基准利率8折9折，有些人买房晚可能对比基准利率上浮10% 20%都是有的，而一旦央行的基准利率上下调整了，你们的利息也就跟着上下调整。

这和lpr区别很大吗？

Lpr好歹是真正市场化的产物，而基准利率那真的是央妈说涨就涨，说降就降，我记得刚刚不是说央行是敌人吗？这个时候为什么反而选择相信央行而不相信市场了，市场自我调节难道不遵从经济学规律吗？还是说太久没有变动过基准利率，让你们选择忘记了央妈的存在，忘记了当年基准利率频繁的涨跌了，相信的是你们，不信的也是你们到底想要到哪搬？

至于观点三上面，我们说了银行如何确定你的利率，是根据央行发布的贷款基准利率乘以一个系数，而现在基准利率没了取消了，从2019年8月20日起，为了推进利率市场化，降低实体融资成本，成本为了与国际市场接轨，中国人民银行贷款基准利率这一标准就已经取消了，以前房贷利息的定价基准没有了，就只能找一个新的定价基准，也就是LPR这种改革是迫不得已的，所以给你们一个选择的机会，结果多了一种选择，反而要挨骂了。

说到观点四，准确来说，有这种想法的人才算是根正苗红的韭菜综合症患者，他们熟悉各种收割套路，并将之用在一切生活之中，甭管政策制定的目的是什么，也不管是否属于正常经济波动，反正任何投资但凡出现收益与预期不符的情况，一律划归为收割，但是朋友们什么是lpr？

lpr不是个人住房贷款利率，翻译过来全称应该是优质客户贷款市场报价利率，他关系到的是金融市场、资产市场、制造业、政府、基建地产市场等宏观经济方方面面，不是只有房地产才用得上，LPR是全国所有的贷款都是围绕这个这个展开的，这种公开的关系到经济各方面的东西，反而是不会做手脚，随意上涨下降的，不要总觉得银行是想加息，然后收割你的利息，你没有那么重要，这又不是P2P。

而且不要以为利率下降，你月供减少银行就吃亏了，这次改为LPR浮动利率，银行本身就是利率下降最大的赢家，至于固定利率还是浮动利率，不过就是多挣点钱和少挣点钱的区别，就像一个魔术师左手固定利率，右手浮动利率，但是真正的机关其实不在手上，而在桌子下面，为什么这么说？

容我先卖个关子，聊了这么多，总之就是劝大家不要无端臆测，你以为的收割其实不是收割，而在你没有注意到的地方才是镰刀挥舞的方向，凡是还是仔细思考多加验证，看清事物背后的真相才能及时止损。

至于lpr是什么意思？小华以前在文章https://www.0731ke.cn/zhengce/68.html里面说过！谁来决定它的数值，个人浮动LPR利率以后具体如何计算？为何我说银行这次稳赚不赔，魔术的诀窍在哪里？以及最重要的到底是选固定还是选浮动，关注我们下次接着聊。