有朋友在长沙二手房网站后台咨询说他之前因为不符合公积金贷款的条件，当时买房子的时候用了商业贷款，现在他自己符合这个条件了，有没有办法把没还完的商业贷款转成公积金贷款？商贷转公必须先还清吗？

 

有购房经历的朋友都知道，公积金贷款的利率是比较低的，对比纯商贷来说，20或者30年下来能省不少钱，那么这二者之间到底能不能换？

 

其实是可以的，只是这里面的各种限制条件有点多，今天小编就来跟大伙具体聊聊商业贷款转公积金贷款的具体流程和相关到底可以省下多少钱？

 

先来看看把商业贷款转成公积金贷款能省多少钱？

算个账，以长沙为例，如果你买房子只要是贷款5年以上，商业贷款利率的基准利率是4.9%（暂时不算上浮部分），而是用公积金贷款的话，利率只要3.25%，如果说你在长沙购买一套房子，总价100万，然后贷款50万，贷款20年，这两种贷款的利息差就有10多万，可见你要把商业贷款转换成公积金贷款还是能省不少钱的。

想办理商业贷款转公积金贷款需要满足以下几个条件：

第一，咱们要正常的去缴纳公积金，要符合公积金贷款的条件，而且申请人只能是商贷本身的借款人，或者说借款人的配偶，比如说咱们家的房子之前商业贷款是我借的，那么要做商转公的话，只能是我或者我老婆还可以去申请。

第二，对房子也要有要求。房产证要已经办好了，并且是可以办办理抵押等。另外还要求你已经办的商业贷款至少已经还了一年，而且从来没有过逾期。

第三，商贷转公积金贷款只是适用于纯商贷转成纯公积金贷款，如果你之前是个组合贷，比如说有商贷有公积金，想把商贷那部分转成公积金，这样就不行，或者之前你是纯商贷，想把中间的一部分转成公积金，这个也是不行的，而且纯商贷转成公积金贷款转过来的额度还不能超过你公积金贷款额度的上限。

第四，得算算条件合不合适，因为商贷转公积金贷款涉及到商贷要提前还款的问题，有些城市现在配合房价的调控政策，如果你提前还款的话是要交罚金的。

接下来咱们再说说商业贷款转公积金贷款的具体流程。

一般有两种办法。一个是先还后贷，还有一个叫以贷冲贷。这个也就解释了之前朋友问的问题，商贷转公必须先还清吗？其实是可以不用的。具体流程如下：

举个例子，比如说我的商业贷款贷了100万之前已经还了50万，现在要把剩下的50万转成公积金贷款。

先还后贷，先去公积金中心申请商转公的贷款。公积金中心同意了之后，我就自己先拿钱把剩下的50万的商业贷款一次性还清之后，办理一个担保手续，公积金中心再把50万的商转公贷款也一次性的再返还给我。

（首先大家要去自己的原商贷银行进行咨询，如果符合转贷条件，大家需要携带自己以及配偶的身份证、结婚证、户口本、房贷合同，等到贷款银行提交资料并等待审核，在商业贷款团转公积金贷款通过审核以后去银行签订公积金贷款合同、抵押合同、担保合同的，如果大家申请的公积金贷款额度与商业贷款未还本金存在差额，那么大家还需要将差额一次性补足，所以大家需要先用自有资金存入转贷银行开立的存款专户，用于提前结清原商业贷款，最后等商业贷款转公积金贷款的手续办理完成以后，转贷银行就会发放公积金贷款，并且结清商业贷款）

以贷冲贷，则是公积金中心如果同意了申请之后，办理抵押手续之后，把50万给我们，再一次性的去还商贷，然后咱们再继续按照公积金的利率还公积金的贷款就好了。

注意商转公只能把商业贷款转成纯公积贷款，是不能办理商业贷款和公积金贷款的组合贷的，而且如果你之前是这种组合贷的方式，也是不能办商转公的手续的。

提醒一下，如果你的商业贷款处于还款的前期，也就是前2~3年，这个时候转为公积金贷款还是比较划算的，但是在还款期限后期就不建议大家上转工了，比如说10年期限的商业贷款，在第六或者第7年转为公积金贷款就不太划算，因为前几年银行已经差不多收完你的贷款利息了。

以上就是关于商业贷款转公积金贷款的详细解读，希望大家在申请商业贷款转公积金贷款的过程中，仔细核对自己的条件，顺利申请到商转贷，早日摆脱还贷包袱。