在本月初，湖南省发展和改革委员会 湖南省商务厅发布了《关于进一步促进消费持续恢复的若干措施》的通知。

通知内有一条为：引导金融机构下调住房贷款利率，降低住房商业贷款首付比例（省地方金融监管局、各金融机构组织实施）。

01

新房贷款利率

根据目前从各个用户了解到的长沙各楼盘贷款利率，各个楼盘之间有不小的差异。首套房，纯商贷的实际利率，从最低4.25%到5.0%左右都有执行，尤其是不少改善项目利率还是比较低的。

长沙新房住宅每个楼盘对接的银行不一样、而同一个银行对接的不同楼盘，楼盘之间也可能存在利率差异、且因为每个人的征信有差异。因此每个人的实际贷款利率，需要咨询自己想购买的楼盘对应的银行，看自己能拿到多少的实际贷款利率，这才是各位能享受到的实际贷款利率。实际利率差异主要在楼盘之间，部分银行也存在利率差别，大家可以多咨询一下。

目前每天我们都在群内得到购房者反馈，有新的刚需盘和改善盘，首套住宅利率在持续下降。所以目前还是维持在4.9%左右的盘，后期会有比较大的概率，会跟进其它盘把实际利率降低下来。

二套房（5.0%左右）、组合贷的商贷部分（省公积金商贷部分在5.2%、市公积金的商贷部分未了解），这些利率目前也维持在一个比较高的水平，各个盘之间也有一定的差异。因此实际利率，各位还是需要咨询自己想购买的楼盘对应的银行。

为了方便大家清楚商贷利率的还款差异，我们将”100万纯商贷、30年、等额本息“的不同利率情况下，每月的还款额，做了一个整理，大家可以查阅：

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组合贷和纯商贷的选择

目前部分楼盘的纯商贷已经达到了4.25%的历史低点，而组合贷的商贷部分可能还是需要5.2%的利率，那么是选择纯商贷还是选择组合贷？

以“首套房、30年、等额本本息、60万住房公积金满贷”为例，我们进行了计算：120万总贷款额是分水岭，120万贷款总额以上选择纯商贷划算，120万贷款总额以下选择组合贷划算。

因每个人贷款年限、贷款总额、还款方式、后续是否会提前还款等各不相同。因此各位购房者需要根据自身情况，计算出符合自身的贷款方式。

120万贷款总额：

150万贷款总额：

100万贷款总额：

03

实际贷款利率和LPR

6月20日，国家发布了最新一期的LPR，其中5年期以上LPR为4.45%，与5月保持一致。

各位购房者的实际贷款利率=LPR+基点（BP）；其中基点很重要，这会伴随这笔房贷的整个周期，影响后续的贷款利率。

基点的算法：各位可以进行如下了解，或者直接查看自己和银行的合同，合同内会写明相应的基点：

例如：4月LPR为4.6%，4月一购房者的首套房实际贷款利率为5.2%，则该购房者的上浮基点为：60BP。

6月LPR为4.45%，6月一购房者的首套房实际贷款利率为4.25%，则该购房者的上浮基点为：-20BP（基点可为负数）。

基点的用处：目前房贷基本都是每年进行一次利率调整，调整的规则是写在了你自己和银行的合同内的。一般有两种调整方式：

1、按前一年12月LPR值来计算当年的实际利率，例如：

2025年实际房贷利率=2024年12月的LPR+基点；

2、按每年签约月份的LPR值来计算当年的实际利率，例如：

2022年5月签约房贷，则2025年5月开始的实际房贷利率=2025年4月LPR+基点；

可以从上看出，基点越低，那么后续的实际利率就会相对其它购房者更低，各位购房者需要关注该点。

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后续政策

目前”下调住房贷款利率“该点在长沙已经逐渐在落地，而”降低住房商业贷款首付比例“该点目前长沙还没有相关的文件出台。

在其它前期提到的相应政策中，不少长沙都还没具体实施，例如：二套房契税优惠政策。长沙官方目前回复：后期将发文实施。（图见下）

所以”降低住房商业贷款首付比例“该点，会不会在长沙实施？多久实施？还需要等待相应官方的具体回复。