去年12月28日，央行宣布，自2020年3月1日起，存量贷款可以转化为以LPR为定价基准加点形成（加点可为负值）或固定利率的形式，由借贷双方协商决定。

今天是正式选择转换利率的第一天，也是从今天开始对于我们所有贷款的客户，我们可能要执行新的贷款政策，那么这种贷款政策的变化，我现在是不是需要转换成LPR利率？如何转？ 

针对于这个话题，小华来聊聊我的看法。

到底是选lpr还是固定利率好？（一辈子只有一次选择，以下建议仅做参考，欢迎评论区讨论、投票，可以根据众人的意见作出判断）

首先我们要清楚我们之前的贷款政策是什么样的？LPR又是什么意思呢？

我们之前是固定利率加上折扣的方式来换算出来一个固定值，用固定值来进行贷款的。（房贷利率由基准利率加各地银行浮动决定）

现在我们变成lpr值加上我们的加幅点位进行的一种换算。简单点说：是18家综合实力较强的大中型银行通过自主报价的方式，确立一个最优贷款利率供行业定价参考。如下图。

从3月1号开始，国家统一让我们执行为LPR的贷款政策，当然我们也可以选择固定利率的贷款政策。以前由央行决定的基准利率，目前交给了18家银行来共同决定，把利率“定价”交给市场化来处理。

我们普通购房者到底要转LRP利率吗？

先说一说小华的观点：要转。这是一次降低房贷的大好机会！每一个正在还贷的朋友，都要去“重签”！

因为根据目前的情况来看，转成LPR，你的房贷利率就可以跟着LPR一起下降了，如果不转，就永远是现在的利率。

首先，我们搞清楚两者的算法，一言以概之：原来做乘法，现在做加减法。

就以小华家庭本身举个例子，目前小华家庭拥有2套固定资产，第一套在基准利率4.9%的情况下打了85折，另外一套是基准利率上浮15%。

第一套房目前实际利率=基准利率4.9*0.85=4.165%

转换成转成LPR的话，为了保证大家转换当时的房贷利率不变，会确定一个“差值”：差值=当年LPR4.8%-4.165%=0.635%

差值在转换时一次设定，永远不变。今年3-8月一律按LPR4.8%转。

转换后，LPR每月20号公布，如果LPR接下去降到4.75%甚至4.7%，那么小华的房贷利率就会变成：LPR4.7% - 0.635% = 4.065%

乘法变成减法，结果跟着LPR一起下降了。

当然LPR也不是每个月调，是每年元旦根据12月20号公布的LPR调一次。

如果小华不转成LPR，那么无论LPR怎么降，小华的房贷利率永远是4.165%，这显然是吃亏了。

选LPR能便宜多少钱？

这个事情简单算一算，小华首套房目前贷款40万，20年还清，目前月供2585元，如果换算成LPR的话，月供约为2440元，每个月可以省下145元左右，看起来并不是很多。但日积月累，一年一年的叠加（第二年相对于以前可就是便宜了2400元了，第三年3600……但有个极限），也不是个小数目。

LPR难道不会上涨？房贷会不会真的降？

这其实是一个问题，未来如果选择LPR，房贷降不降，就看一个参数---LPR走势。

绑定了LPR的“加点”浮动模式，只要LPR下降，就能享受降息。LPR降，房贷按揭就降，LPR涨，房贷按揭就涨。

我们综合网络上很多大V的意见，LPR是长期下行态势的。有以下几个理由：

1）央行副行长刘国强2月27日在支持中小微企业发展和加大对个体工商户扶持力度有关情况举行发布会上表示，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。

2） 全球及国内经济承压较大，需要降息刺激经济。多国已进入负利率时代，比如丹麦已经推出了固定利率0%的20年期贷款。

3）从2019年中开始，LPR的锚MLF利率就已经出现明显下调信号，今年2月17号，MLF利率又下调了10个点。

同时，统计最近十年房贷利率情况会发现，近几年的房贷利率曾下降趋势，但15年后基准利率便不再变化。反倒是LPR从19年的9月20日—20年的2月20日短短5个月时间内降低2次，尽管幅度不大，但频率较快。参考一些发达国家利率规律，未来LPR有进一步降低预期。比如隔壁日本，房贷利率仅仅1%不到，像大阪等地更是只有6‰；香港房贷也是低利率化，普遍2%-3%之间。当然以上案例仅为参考。

中国步入低利率时代，很可能就在不远的将来发生，甚至负利率，也不是完全不可能。选择LPR挂钩，某种程度上也是押注了国运。

PS，写个评论，有网友私信简单回复一下，好多人都有一个误区！说白了你们不要去管自己房子之前贷款利率是有折扣还是上浮的，这些都是不变的！最主要就是看每年的这个LPR，你觉得它以后大概率持续跌，你就改浮动，你摸不准怕会涨就改固定省事！就这么简单！不要因为之前房贷打了七折或八折啊就觉得改固定最好，也不要以为你房贷按基准利率上浮了10%-20%，觉得高了，这个时候想赶紧改浮动。其实都一样，之前打折或上浮没影响，因为浮动计算加点是可以正负的，以前基准利率打折的，加点就是负数，基准利率上浮的，加点就是整数，又不是说以前打了折的房贷，改了浮动利率，折扣就没有了，一样还是有！现在只要关注LPR涨跌就行了！